关育兵：银行都改变了，APP不能再“傲慢”

原标题：关育兵：银行都改变了，APP不能再“傲慢”

作者：关育兵

家住山东威海的戚千祥已习惯用移动支付。她发现，常用的几款移动支付APP，各自开发维护的都很好，互联互通性则有所欠缺。“我的银行卡绑定的是支付宝。当我在微信平台上需要用微信发红包、转账的时候，两个APP的支付界面大多数情况下不能直接互认。这时我需要把支付宝里的钱先提现到银行卡、再充值到微信中才能使用。一来一回，多交手续费不说，还要浪费时间和精力。”戚千祥说，她希望平台能在保障用户信息安全性的前提下，持续完善互联互通机制，提供更好的使用体验。(9月28日《人民日报海外版》)

APP支付界面不互相支持的尴尬，不少人都遇到过。APP之所以如此，最重要的原因，是想形成闭环，把更多消费强行留在自己的“圈子”内。这显然是不现实的，从某种意义上来说，这亦是对消费权利的侵犯。

当然，也可以“曲线救国”，就如报道中的戚女士，需要把支付宝里的钱先提现到银行卡、再充值到微信中使用。同样，有的时候，这个过程需要逆顺序操作。如此来回，不仅浪费时间和精力，还得多交手续费。对于此中的不便，第三方支付平台实在是心知肚明。之所以不愿意拆除围墙，除了打造消费闭环的图谋，还在于可以“雁过拔毛”——提现是需要支付手续费的。“支付宝和微信提现手续费一天收入有多少?”在网上有这样一个讨论帖子，但这显然属于“女性的年龄”，从讨论的结果来看，并没有人知道。

收取手续费，干“此山是我开，此树是我栽。要想从此过，留下买路财”的生意，第三方支付平台很是热衷，不仅提现收取手续费，就连还信用卡，哪怕你就是在平台内，也是需要付手续费的。对此，平台的解释，是银行有相关费用。但无法否认的是，手续费的收入，以及形成消费闭环的巨大好处，让越来越多的APP，投身于第三方支付平台的建设，想从中分一杯羹。很显然的是，先入者的优势，往往让后入者很难突破。所以，在前两个原因之外，建造围墙，形成垄断，阻碍创新和竞争，是同样重要的因素。

马云曾说：如果银行不改变，我们就改变银行。现实却是，银行在改变，APP却变得比银行还傲慢。比如，把钱从银行卡充值到APP，是不用交费用的;然而把钱从APP提现到银行卡，却就多了“买路钱”。比如，现在绝大数银行，相互之间转帐，是无手续费的。对于不同的APP，如果不假借第三方途径，这就是一条死路。再比如，更多的银行，还其他银行的信用卡，是没有任何费用的，APP却还在坚定的收取。所以，现在这句话应该改一下了：如果APP不改变，我们就改变APP。

做大做强的APP，已经忘记了初心和使命，并没有幡然悔悟。改变，却已在路上。拆除互联网的围墙，实现APP互联互通，监管的铁拳，正在砸碎围墙。不仅如此，数字人民币的出现，很可能也会抽掉APP傲慢的基石。