原标题：数字化转型|零售银行的行业创新发展离不开数字化转型

在人工智能技术强势进入金融行业带来颠覆影响的趋势下，零售银行的服务渠道和服务载体发生的深层调整、市场供需关系改变带来的迁移效应持续显现以及同业和跨界日趋激烈的竞争，都决定了商业银行深化零售业务的数字化转型将是不二之选。

1、服务渠道和载体的深层调整

随着人工智能技术的快速发展、成熟和普及，零售银行服务渠道由传统的营业网点快速迁移到移动终端，由此数字金融科技对零售银行服务渠道的影响越来越明显。

一方面强化数字金融科技的零售银行创新应用，推进零售银行服务渠道的改良式甚至颠覆式创新，将进一步推动零售银行服务渠道从营业网点向移动化、智能化方向快速迁移；另一方面，推进基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行服务载体创新和产品服务升级。

2、市场供需关系的改变

过去客户只能被动地选择和接受银行的提供的现在营业服务，随着互联网、人工智能等数字金融科技的发展和普及，零售银行与用户的关系开始发生改变。

一方面，各家银行纷纷推出多种移动创新平台，提供各项零售银行服务并推行版本持续迭代和升级。客户可方便、快捷地对多家银行的产品、服务进行比较，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间进行自由选择和切换，有效解决了过去面临的信息不对称、选择空间狭窄等诸多问题。

另一方面，当某家商业银行推出具有较强市场竞争力的产品和服务时，其他商业银行也会快速地跟进并推出类似的产品和服务，甚至会推出升级版的产品和服务。单家商业银行很难形成产品和服务的竞争壁垒和垄断优势，这样在整个零售银行创新发展过程中客户就有了更大的自主选择空间，这要求商业银行必须更加敏捷、准确地挖掘和感知客户的需求，并及时根据客户需求进行产品和服务的优化升级。

因此商业银行必须积极挖掘数字金融科技价值，充分利用数字金融科技促进零售业务的创新发展。通过人工智能技术充分挖掘大数据价值，持续完善分析逻辑、指标体系、模型规则并有效应用，提升识别客户需求的能力，形成商业银行在客户需求识别、预判方面的市场竞争优势。

另一方面，充分发挥生物识别、人工智能、云计算等数字金融科技的价值，根据分析、识别、发现的客户需求及其变化，及时、高效地研发并推出契合客户需求的产品和服务，持续增强零售银行获客、粘客和活客的能力。